Фізособам та ФОПам: як банки моніторять ваші перекази

Обмеження на карткові рахунки фізичних осіб та підприємців. Меморандум НБУ. Розкажемо, які ознаки можуть викликати підвищену увагу банку і до чого дійшов моніторинг банків. 

«Карткові» обмеження НБУ

Ще в минулому році НБУ запровадив обмеження в 150 тис на перекази коштів за картковими рахунками обмеження за постановою НБУ № 102 від 27.08.2024. Суть його була така: 

З 1 жовтня 2024 року до 31 березня 2025 року банки не мають права проводити перекази коштів між картковими рахунками фізичних осіб (P2P-перекази) у межах України, якщо загальна сума операцій перевищує 150 000 грн на місяць.

Це правило стосується переказів у межах одного банку. Якщо фізична особа має рахунки в кількох банках, то зазначений ліміт застосовується окремо до кожного з них.

Для волонтерів  передбачені винятки. 

І добра новина полягала в тому, якщо оплата здійснюється за реквізитами IBAN банківського рахунку, ці обмеження не застосовуються.

І начебто все виглядало не так і погано, але виник… Меморандум.

Жорсткі обмеження за Меморандумом

З 1 лютого 2025 року ключові банківські асоціації разом із великими банками запровадили Меморандум про прозорість платіжного ринку. З 1 лютого 2025 ключові банківські асоціації (НАБУ та АУБ) разом із ПриватБанком, Ощадбанком, Райффайзен Банком та Monobank підписали Меморандум про прозорість платіжного ринку. І ми отримали нові обмеження на перекази з карток фізичних осіб. Це – додаткові ліміти, вони стосуються клієнтів без підтверджених джерел доходів і  мають забезпечити контроль за ризиковими операціями та унеможливити використання шахрайських схем.

Сьогодні до Меморандуму вже приєдналися понад 30 банків та фінансових компаній.

📌 Які нові ліміти ввели банки? Якщо клієнт не надав документального підтвердження своїх доходів, то для нього діють такі обмеження на перекази:

• до 50 тис. грн/міс. – з 1 лютого 2025 для клієнтів із високим рівнем ризику;
• до 150 тис. грн/міс. – з 1 лютого 2025 для всіх інших клієнтів;
• до 100 тис. грн/міс. – з 1 червня 2025.

⚠️ Важливо: на відміну від обмежень НБУ, ці ліміти поширюються не лише на P2P-перекази (з картки на картку), а й на платежі за реквізитами IBAN.

📌 Хто не підпадає під ліміт і може переказувати більше? 

Обмеження не стосуються клієнтів із підтвердженими доходами, не стосуються ФОПів та волонтерів, які пройшли ідентифікацію. Якщо дохід задокументований, банк може збільшити ліміт відповідно до реального рівня надходжень.

Якщо банк не приєднався до Меморандуму, то діють більш лояльні обмеження НБУ, про які ми говорили на початку.

📌 Як підтвердити свої доходи?

Щоб банк дозволив здійснювати перекази без обмежень за Меморандумом, можна надати:

• податкову декларацію;
• виписки із зарплатного рахунку;
• довідки ОК-5 або ОК-7 із Пенсійного фонду;
• офіційні зарахування від державних органів;
• документи, що підтверджують волонтерську діяльність.

Учасники Меморандуму також ввели низку додаткових заходів, про які треба знати клієнтам банків.

📌Додаткові заходи:

• посилений моніторинг платежів, особливо вночі (з 00:00 до 06:00);
• обмеження на кількість активних рахунків – не більше трьох у межах одного банку для клієнтів без підтверджених доходів;
• обмін інформацією з НБУ щодо підозрілих транзакцій.

Меморандум про прозорість у сфері платіжних послуг стосується не тільки роботи банків з фізособами, але й з підприємцями. Хоча для ФОП немає чітких лімітів на суми переказів, банки все одно стежать за їхньою діяльністю, оцінюючи ризики.

📌 Особлива увага приділяється:

• новоствореним ФОП групи 1 ЄП: тим, що працюють менше шести місяців; 
• ФОП на загальній системі оподаткування, ФОП груп 2 та 3 на єдиному: їх діяльність оцінюється відповідно до внутрішніх ризикових критеріїв банку.

📌 Ознаки, що можуть викликати підвищену увагу банку:

• раптове збільшення транзакцій: значне зростання операцій на рахунку ФОП від різних контрагентів;
• нульовий залишок на рахунку: коли на початок і кінець дня баланс рахунку дорівнює нулю;
• нетипове збільшення вхідних платежів від фізичних осіб: коли кількість таких операцій за день подвоюється або зростає ще більше, що не відповідає характеру бізнесу;
• розбивка платежів на менші суми: особливо, якщо це круглі суми від або на одного контрагента протягом місяця, без очевидної бізнес-логіки.

Варто зазначити, що оцінка операцій може залежати від суб’єктивного аналізу конкретної фінансової установи та її співробітників, відповідальних за моніторинг клієнтських транзакцій.

Так що ж  робити, якщо виникнуть проблеми з рахунком? По-перше, будьте готові на запит банка пояснити особливості вашого бізнесу, також варто зберігати  документи, що підтверджують ваші операції. По-друге, якщо ФОП пов’язаний з іншими компаніями, будьте готові надати додаткову інформацію. В більшості випадків якщо ваш бізнес прозорий нема бути жодних проблем. 

Будьмо уважними, адже вже за місяць очікуються зміни, бо НБУ запроваджував правила до 31 березня.