Ліміт на карткові перекази: чи стосується  IBAN, ФОП-рахунків та інші питання

НБУ таки запровадив обмеження 150 тисяч гривень на карткові розрахунки фізосіб.

Чи обмеження вже почало діяти?  

Ні, воно ще не діє. 

Постанова Правління НБУ від 27.08.2024 № 102 «Про внесення змін до постанови Правління Національного банку України від 24 лютого 2022 року № 18»

«4². Надавачу платіжних послуг з обслуговування рахунку в період із 01 жовтня 2024 року до 31 березня 2025 року включно заборонити здійснювати перекази в межах України з усіх рахунків фізичної особи – користувача, відкритих у цього надавача платіжних послуг у національній валюті, що в сумі перевищують 150000 гривень включно на місяць, на рахунки інших фізичних осіб – отримувачів, під час яких використовуються реквізити електронних платіжних засобів фізичних осіб – отримувачів».

Ліміт у 150 тисяч запроваджено постановою Правління НБУ від 27 серпня 2024 № 102. Сама ця постанова дійсно вже встигла набрати чинності — ще 28 серпня 2024. Але ліміт почне застосовуватися лише з 1 жовтня 2024 року та діятиме протягом шести місяців.

Чи стосується обмеження переказів на IBAN (у т.ч. IBAN карти)?

Ні, не стосується. 

Лімітуються саме перекази на рахунки фізичних осіб – отримувачів, під час яких використовують реквізити електронних платіжних засобів фізосіб – отримувачів.

Якщо при оплаті за платіжною інструкцією використовують реквізити банківського рахунку, оформлені як IBAN (у форматі UA + багато цифр, а не 16-значний номер картки), то обмеження не повинно застосовуватися.

Чи стосується обмеження юридичних осіб? 

Почнемо дещо здалеку. Ми зараз кажемо про лімітування карткових переказів.

Але що таке картка? Це інструмент, за допомогою якого здійснюються операції за рахунком. Тобто спочатку рахунок, потім картка до нього.

Лімітування стосується виключно розрахунків між рахунками фізичних осіб. Коли кошти з рахунку фізичної особи перераховуються на рахунок теж фізичної особи. При цьому використовують реквізити електронного платіжного засобу отримувача платежу.

Тобто тут немає місця розрахункам, де власником рахунку з одної чи з обох сторін є юридична особа. Такі розрахунки під обмеження не потрапляють. Хай навіть перерахування проводять на корпоративну карту, держателем якої є працівник юрособи. Той же директор. Бо держатель карти — фізична особа, але ж власник рахунку — юридична. А для застосування обмеження принципово щоб саме рахунок належав фізичній особі.

Чи стосується обмеження ФОП? 

Фізична особа відкриває окремі рахунки для підприємницької діяльності та для власних потреб. Тобто у ФОП можуть бути одночасно і рахунки для підприємницької діяльності, і рахунки для власних потреб. Так само у ФОП можуть бути одночасно як корпоративні (бізнес) картки, так і особисті картки.

Чи стосується ліміт перерахування коштів з рахунка чи на рахунок, відкритий ФОП для власних потреб і з використанням особистих карток? Без сумніву стосується. 

Чи стосується ліміт рахунки, відкриті ФОП для підприємницької діяльності і відповідно корпоративні (бізнес) картки ФОП? Стверджувати щось однозначно важко. Бо ФОП – це теж фізична особа. Варто дочекаємось пояснень НБУ.

Чи зростає ліміт, якщо рахунки відкрито в різних банках? 

Ліміт рахується окремо для кожного банку.

Наявність кількох рахунків або карток в одному банку не збільшує ліміт.

Нагадаємо, що лімітуються саме перекази з рахунку (а не зарахування на рахунок). Причому ліміт рахується окремо для кожного банку. Отже, якщо у вас є рахунки, наприклад, у двох банках, ви можете використати ліміт двічі (бо кожен банк 150 тисяч буде рахувати окремо). Проте наявність кількох рахунків або карток в одному банку не збільшує ліміт.

Весь ліміт можна використати на переказ одному отримувачу чи можна той же ліміт розділити для переказів, наприклад, десяти отримувачам (їх кількість не є обмеженою).

Щодо отримувачів, то весь ліміт можна використати на переказ одному отримувачу чи можна той же ліміт розділити для переказів, наприклад, десяти отримувачам (їх кількість не є обмеженою).

Як підтверджувати походження коштів, щоб збільшити ліміт? 

Банк може збільшити ліміт для фізосіб, які мають місячний дохід понад 150 тисяч грн із підтверджених джерел.

Щодо встановленого ліміту є цікавий нюанс. Банк може збільшити ліміт для фізосіб, які мають місячний дохід понад 150 тисяч грн із підтверджених джерел.

Але як саме це буде відбуватися? Про яке підтвердження йдеться?

Фактично це внутрішня справа кожного банку. Банк має розробити та затвердити внутрішні документи щодо порядку прийняття рішення про незастосування ліміту 150 тисяч гривень. У тому числі порядок отримання від фізичної особи підтвердження джерел доходів. Тобто слід буде дотримуватися вимог, встановлених банком, із яким ви маєте договірні відносини.

Яка відповідальність за порушення ліміту? 

Ніякої. Банк має відмовитися здійснювати понадлімітний переказ.