Физлицам и ФЛП: как банки мониторят ваши переводы

Ограничения на карточные счета физических лиц и предпринимателей. Меморандум НБУ. Расскажем, какие признаки могут вызвать повышенное внимание банка и до чего дошел мониторинг банков.

«Карточные» ограничения НБУ

Еще в прошлом году НБУ ввел ограничение в 150 тыс на переводы средств по карточным счетам ограничения по постановлению НБУ № 102 от 27.08.2024. Суть его была такова:

С 1 октября 2024 года до 31 марта 2025 года банки не имеют права проводить переводы средств между карточными счетами физических лиц (P2P-переводы) в пределах Украины, если общая сумма операций превышает 150 000 грн в месяц.

Это правило касается переводов в пределах одного банка. Если физическое лицо имеет счета в нескольких банках, то указанный лимит применяется отдельно к каждому из них.

Для волонтеров предусмотрены исключения.

И хорошая новость заключалась в том, что если оплата осуществляется по реквизитам IBAN банковского счета, эти ограничения не применяются.

И вроде бы все выглядело не так и плохо, но возник… Меморандум.

Жесткие ограничения по Меморандуму

С 1 февраля 2025 года ключевые банковские ассоциации вместе с крупными банками ввели Меморандум о прозрачности платежного рынка. С 1 февраля 2025 ключевые банковские ассоциации (НАБУ и АУБ) вместе с ПриватБанком, Ощадбанком, Райффайзен Банком и Monobank подписали Меморандум о прозрачности платежного рынка. И мы получили новые ограничения на переводы с карт физических лиц. Это — дополнительные лимиты, они касаются клиентов без подтвержденных источников доходов и должны обеспечить контроль за рисковыми операциями и исключить использование мошеннических схем.

Сегодня к Меморандуму уже присоединились более 30 банков и финансовых компаний.

📌 Какие новые лимиты ввели банки? Если клиент не предоставил документального подтверждения своих доходов, то для него действуют следующие ограничения на переводы:

• до 50 тыс. грн/мес. — с 1 февраля 2025 для клиентов с высоким уровнем риска;
• до 150 тыс. грн/мес. — с 1 февраля 2025 для всех остальных клиентов;
• до 100 тыс. грн/мес. — с 1 июня 2025 года.

⚠️ Важно: в отличие от ограничений НБУ, эти лимиты распространяются не только на P2P-переводы (с карты на карту), но и на платежи по реквизитам IBAN.

📌 Кто не подпадает под лимит и может переводить больше?

Ограничения не касаются клиентов с подтвержденными доходами, не касаются ФЛП и волонтеров, которые прошли идентификацию. Если доход задокументирован, банк может увеличить лимит в соответствии с реальным уровнем поступлений.

Если банк не присоединился к Меморандуму, то действуют более лояльные ограничения НБУ, о которых мы говорили в начале.

📌 Как подтвердить свои доходы?

Чтобы банк разрешил осуществлять переводы без ограничений по Меморандуму, можно предоставить:

• налоговую декларацию;
• выписки с зарплатного счета;
• справки ОК-5 или ОК-7 из Пенсионного фонда;
• официальные зачисления от государственных органов;
• документы, подтверждающие волонтерскую деятельность.

Участники Меморандума также ввели ряд дополнительных мер, о которых надо знать клиентам банков.

📌Дополнительныемеры:

• усиленный мониторинг платежей, особенно ночью (с 00:00 до 06:00);
• ограничение на количество активных счетов — не более трех в пределах одного банка для клиентов без подтвержденных доходов;
• обмен информацией с НБУ относительно подозрительных транзакций.

Меморандум о прозрачности в сфере платежных услуг касается не только работы банков с физлицами, но и с предпринимателями. Хотя для ФЛП нет четких лимитов на суммы переводов, банки все равно следят за их деятельностью, оценивая риски.

📌 Особое внимание уделяется:

• вновь созданным ФЛП группы 1 ЕН: тем, что работают менее шести месяцев;
• ФЛП на общей системе налогообложения, ФЛП групп 2 и 3 на едином: их деятельность оценивается в соответствии с внутренними рисковыми критериями банка.

📌 Признаки, которые могут вызвать повышенное внимание банка:

• внезапное увеличение транзакций: значительный рост операций на счете ФЛП от разных контрагентов;
• нулевой остаток на счете: когда на начало и конец дня баланс счета равен нулю;
• нетипичное увеличение входящих платежей от физических лиц: когда количество таких операций за день удваивается или растет еще больше, что не соответствует характеру бизнеса;
• разбивка платежей на меньшие суммы: особенно, если это круглые суммы от или на одного контрагента в течение месяца, без очевидной бизнес-логики.

Стоит отметить, что оценка операций может зависеть от субъективного анализа конкретного финансового учреждения и его сотрудников, ответственных за мониторинг клиентских транзакций.

Так что же делать, если возникнут проблемы со счетом? Во-первых, будьте готовы на запрос банка объяснить особенности вашего бизнеса, также стоит сохранять документы, подтверждающие ваши операции. Во-вторых, если ФЛП связан с другими компаниями, будьте готовы предоставить дополнительную информацию. В большинстве случаев если ваш бизнес прозрачный не быть никаких проблем.

Будем внимательными, ведь уже через месяц ожидаются изменения, потому что НБУ вводил правила до 31 марта.